[摘要]尽管上个月人民银行便已调整了贷款基准利率，但对于大部分有住房贷款的市民来讲，12月份并没享受到贷款利率下调的优惠。

今年11月22日，人民银行降低了金融机构存贷款基准利率。但按照房贷合同约定，大部分银行将从2015年1月1日也就是本周四起，对利率采用“固定日调整”的个人贷款，启用人行最新基准利率。银行人士提醒，部分房贷客户明年1月份的月供不仅不会减少，还可能会上升，客户不妨在自己的1月月供还款日之前，多存入一些资金。

房贷明年元旦起开始下降

尽管上个月人民银行便已调整了贷款基准利率，但对于大部分有住房贷款的市民来讲，12月份并没享受到贷款利率下调的优惠。

原来，市民在与银行签订个人按揭抵押贷款合同时，大部分银行都约定将基准利率调整的时间定为“对年”，也就是每年1月1日进行调整（另有规定的除外）。如果当年没有加减息，那么第二年的利息还是和上一年一样，如果当年有过加减息，那么到了第二年，就将以上一年最后一次调息的结果为基准进行利率变动。

因此，银行会从2015年1月1日起，对这些贷款启用人行最新基准利率。由于此次人行降息，市民在2015年能够获得不少实惠。

按照商业房贷50万元、基准利率、20年等额本息还款计算，降息前月供为3742.6元。此次降息后，月供将降至3625.56元，每月减负117.04元，总支付利息由之前的398223.63元下降为370133.81元，总共下降28089.82元。

部分房贷明年1月月供或上升

3年前，袁女士用商业贷款买了一套小户型，贷款总额36万元，期限20年，选择的是等额本息还款方式。最近，袁女士致电贷款银行的客服查询，被告知，她明年1月份的月供是2751.8元。而袁女士清楚地记得，自己本月房贷的月供不到2700元。降息了，房贷月供为何不降反升？

“之所以出现月供金额更多的情况，是因为袁女士选择的是等额本息，银行根据贷款人的贷款总额、还款本金等情况重新计算月供时，增加了她当月还款的本金。”该行客服人士回应称。

月供上升是分段计息导致

事实上，袁女士说的月供“不降反升”并非个案，在各家银行普遍存在，不过仅限于明年1月份。

据业内人士介绍，之所以会出现1月份月供上升的情况，主要是银行采用了分段计息的方式所致，1月月供中的贷款利息是分段计算的。以每月20日为贷款扣款日为例，明年1月份月供利息包括了2014年12月最后11天的利息和1月份前20天的利息，其中2014年12月的利息仍然以老利率计算，而2015年1月的利息则按照新利率计算。而利率调整后银行增加了每月需还的本金，这样就会出现1月份月供比之前高的情况。

“明年1月份的月供并不能代表2015年全年的月供标准，而应以2月份所交的月供金额为准。”上述业内人士说道。

以袁女士为例，银行客服后台测算告知，尽管其2015年1月13日的月供为2751.8元，但到2015年2月13日，袁女士的月供则降为了2624.78元。

此外，招行人士提醒，考虑到明年1月份月供可能存在小额增加情况，尤其是还款日在每月2日、3日、4日等时间较为靠前的市民，需格外留心1月的月供金额，最好是多存入一笔资金，避免贷款逾期。如果市民想弄清楚具体还款金额，也可致电房贷经办银行客服电话查询。

从明年元旦开始享受降息的并非只有“房奴”一族，众多企业也将于元旦开始享受新的贷款利率。而由于中小企业贷款上浮幅度更高、贷款金额更大，因此测算下来，中小企业将享受更多的优惠。